Conoce el contexto antes de invertir en un plan de pensiones

Trabajas duro con el sueño de poder jubilarte lo antes posible y tener una muy buena pensión, sin embargo, lo que te va a quedar de pensión si dependes únicamente de lo que te dará el Estado, te va a llevar a pasar muchas penurias y ya te digo yo que tu vida de retirado/a en Bali no va a ser posible. Porque ahora, puede que estés ingresando mucho con tu trabajo y tu sueldo, pero cuando te toque cobrar la jubilación vas a recibir muchísimo menos de lo que ganas ahora. Entonces, ¿El plan de pensión es tu solución más rentable?.

Déjame explicártelo mejor con un ejemplo:

Imagínate que Facundo ha estado muy bien remunerado toda su vida y ha cobrado unos 4.500€ al mes y tiene su estilo de vida adaptado a ese nivel de ingresos, pues bien, si teniendo esto en cuenta nos vamos a calcular cuál sería la pensión que Facundo cobraría en un futuro, descubriremos que lo máximo que cobrará será 3.175€. 

¿Sabes qué significa eso?

Que Facundo se tiene que buscar la vida para compensar de manera privada para llegar a esos 4.500€ que está acostumbrado.

(En este artículo te explico con mucho más detalle cómo puedes calcular tu propia jubilación, no te lo pierdas si quieres anticiparte a lo que está ocurriendo.)

Eso siempre que las cosas se mantengan tal y como están a día de hoy.

¿Y qué pasaría si metes tu dinero en un plan de pensiones para aumentar esa cantidad que te dará el Estado? 

Pues que tienes que cumplir unas características muy concretas o de lo contrario no te saldrá nada rentable haber tomado esa decisión. 

Cuidado con la “mentira” de los planes de pensiones, voy a contarte cuando es una buena idea un plan de pensiones y cuando no lo es. 

Características de los planes de pensiones

Para saber si son rentables los planes de pensiones o no y si te interesa invertir o no en ellos, debes tener en cuenta una serie de características:

• Son ilíquidos: No se pueden rescatar a no ser que te pasen una serie de circunstancias nada agradables:

• Te jubiles
• Tengas una incapacidad: absoluta, total o de gran invalidez (dios no lo quiera)
• Paro de larga duración
• Cuando lo recibes como una herencia
• Enfermedad grave

• A partir de 2025, los PPI cuentan con un nuevo rescate que se podrá solicitar el reembolso de aquellos planes con una antigüedad mínima de 10 años.

• Mientras inviertas, te desgravas, cuando lo rescates, vas a tener que tributar, porque tributa por rentas del trabajo, que son estos tipos impositivos, como ves, cuanto más dinero cobras, más pagas:

Los tramos para la declaración del IRPF 2023 son los siguientes:

• Desde 0 hasta 12.450 euros: retención del 19%.
• Desde 12.450 hasta 20.199 euros: retención del 24%.
• Desde 20.200 hasta 35.199 euros: retención del 30%.
• Desde 35.200 hasta 59.999 euros: retención del 37%.
• Desde 60.000 hasta 299.999 euros: retención del 45%.
• Más de 300.000 euros: retención del 47%.

¿Tenías esto en cuenta?

Eso sí, existen maneras de rescatarlo de forma que sean más beneficiosas fiscalmente. Eso lo verás en el siguiente artículo que continúa a este. 

¿Cuándo te interesa y te sale más rentable invertir en un plan de pensiones?

Si en la declaración de la renta te sale a “pagar”, esta puede ser una forma muy buena de disminuir tu carga fiscal.

Si eres un desastre financiero (perdón por la palabra), es decir, que no ahorras nada porque tienes una mano rota y te lo gastas todo… quizás te conviene tenerlo para automatizar el ahorro y puedas disfrutar de una jubilación más digna (aunque hay otras opciones que puede que te interesen más).

Casos que NO interesa contratar un plan de pensiones

Los casos que yo no contrataría un plan de pensiones sería si necesitas el dinero antes de los 10 años o para las personas que tienen ingresos anuales inferiores a los 60.000€ porque no verías el ahorro fiscal.

Recomendaciones para contratar un plan de pensiones

• Invertir en planes de pensiones si están bien gestionados, si están mal gestionados es posible que si que pierdas dinero, como por ejemplo Planes de Pensiones indexados.

• Tener en cuenta en qué activos y mercados geográficos invierte el plan.

• Tener en cuenta la edad que tengas para saber si te conviene más una renta fija o una renta variable. Es decir, ¿eres un perfil conservador o eres más arriesgado? El plan se tiene que adaptar a tus preferencias personales y al perfil de riesgo en particular de cada inversor.

Con esto quiero desmontar el mito de que “el plan de pensiones invierte en activos arriesgados o conservadores” (no tiene porqué).

• En caso de que ya tengas el plan de pensiones contratado, lo ideal es que hagas las aportaciones mensuales en lugar de una aportación única.

Conclusión

Si habiendo visto todo esto sigues dudando sobre donde o como invertir tu dinero para tener una mejor jubilación en un futuro, te doy otras dos opciones:

1. Descargar mi Ebook gratuito donde te enseño paso a paso a invertir desde cero haciendo click al enlace.

2.  Puede que te interese contratar una alternativa como el PIAS (plan individual de ahorro sistemático) que te contaré en otro artículo.

Para rematar todo este tema de los planes de pensiones, te voy a mostrar sus rentabilidades y en la web donde las puedes mirar, para que lo valores por ti mismo.

¡Hasta el próximo artículo!