¿Crees en una jubilación soñada gracias a la pensión?
Si estás pensando que cuando llegues a la vejez vas a poder disfrutar de la vida, jubilarte con una buena cantidad de dinero y no preocuparte de nada, siento decirte que estás equivocado/a.
Ese fantástico sueño ha pasado a mejor vida, de hecho cada vez se va a poner más difícil debido a la dirección que está tomando la pirámide demográfica, cada vez es más numerosa la población anciana que la población joven (que son las que pagan las pensiones), y a su vez, se están dando ciertos giros en los acontecimientos económicos que también va afectar a tu jubilación.
De manera, que si estás trabajando duro con el deseo de poder jubilarte con una buena pensión y poder vivir la vida, siento decirte que la cosa no pinta muy bien, sobre todo si pretendes que tu jubilación dependa de lo que te pueda aportar el Estado en lugar de empezar a actuar por tu cuenta para asegurarte una buena jubilación.
¡Pero no te asustes!
Que estás en el lugar adecuado para evitar ese problema, porque precisamente voy a hablarte en este artículo de qué debes hacer para asegurarte poder tener una mejor jubilación sin depender de lo que quiera pagarte el Estado.
Para ello, voy a contarte en detalle cómo puedes planificar tu jubilación, cómo puedes calcularla, ver los factores que tienes que considerar, las herramientas que puedes usar, ver ejemplos prácticos y algunos consejos.
¿Qué está pasando con las pensiones en España?
Antes de entrar en detalle, voy a hacer una pequeña introducción sobre el sistema de las pensiones para que puedas entender mucho mejor del por qué tienes que mirar por tu futuro y reflexionar antes de tocar los siguientes puntos.
Hablemos de la “tasa de sustitución o tasa de reemplazo”, es un indicador que te da una medida de la pérdida de poder adquisitivo que sufrirás una vez te jubiles, ya que no cobrarás lo mismo cuando te jubiles que ahora en el presente.
España es uno de los países con la tasa de reemplazo de la pensión más elevada.
Según los datos de la OCDE en su estudio anual “Pensions at a Glance» en el 2019 (hace 5 años), la tasa bruta de reemplazo en España para un salario medio era del 72,3%.
Es decir, que en 2019 los españoles que se jubilan cobran el 72,3% de su salario.
(No es el país que más poder adquisitivo pierde, todo hay que decirlo).
Ahora bien…
Aquí en España utilizamos un sistema de reparto a diferencia de otros países.
Por ejemplo en Noruega, utilizan un sistema de capitalización, el fondo de pensiones noruego. Allí, las aportaciones de cada trabajador se invierten con el objetivo de obtener una rentabilidad. Con las aportaciones de cada trabajador, ellos mismos crean su propia pensión y recibirán cuando se jubilen su parte correspondiente en función de lo aportado. Incluso en condiciones adversas el sistema es sostenible, gracias a la rentabilidad de estos fondos en el largo plazo.
Pero en España no es así.
En el sistema de reparto de España, las aportaciones de los trabajadores no se invierten, sino que ese dinero se destina para pagar las actuales prestaciones por jubilación (las cotizaciones a la Seguridad Social).
De esta manera, el componente de rentabilidad de los fondos se pierde. Quiero mostraros una imagen muy visual para que lo entendáis mucho mejor.
Cada vez más la esperanza de vida aumenta, a la vez que la natalidad disminuye.
En la imagen de la izquierda, en 1970 había muchos más nacimientos que defunciones (ya podéis ver la forma de pirámide), especialmente durante la generación del Baby Boom (1958 – 1978).
Con el paso del tiempo la población ha ido envejeciendo, y como sabemos el sistema de nuestro país es de reparto.
En otras palabras, es un sistema piramidal, los de abajo contribuyen con sus impuestos a pagar a los de arriba para que cobren sus jubilaciones. Cuanta más densidad haya en la parte inferior/media, mucho mejor.
Pero hay un problema, actualmente el índice de nacimiento ha disminuido notablemente. Podeis mirar el dibujo de al lado que es en 2018.
En el futuro si seguimos esta premisa, habrá menos gente aportando en el futuro y por lo tanto, no habrá suficiente dinero para pagar las pensiones.
El porcentaje de población mayor a 65 años que se sitúa en 18,2%, en el 2029 será del 24,9% y del 38,7% en 2064. En 2029 se estima que la cifra anual de nacimientos sea un 27,1% menor que en la actualidad.
Actualmente, la edad media para ser madre se sitúa en los 31,7 años y se estima que se acerque a los 33 años.
Conclusión: Para que el sistema de pensiones de España sea sostenible, el número de cotizantes debería triplicar al número de pensionistas (Houston, tenemos un problema).
Pero espera, por si no fuera poco…
El problema aún se ha agravado más por la pésima gestión por parte del Estado.
Aquí podéis ver la imagen del Fondo de Reserva de la Seguridad Social (también llamado hucha de las pensiones).
Es una imagen de hace unos años pero sirve para el ejemplo.
Este es el fondo público de pensiones donde se acumulan los activos, con el fin de financiar en un momento futuro una parte o la totalidad de los compromisos que adquiere el estado con sus ciudadanos.
Pues bien, en caso de crisis, la ley determina que el gobierno podrá retirar parte del fondo, pero la cantidad límite que se puede extraer cada año no puede ser superior al 3% del gasto hecho en pensiones contributivas.
Pues como veis, ese límite se suspendió en 2012 claramente por el gobierno de Mariano Rajoy (Mire usted…).
Que no se le ocurrió otra cosa que decidir por decreto que el gobierno pudiese disponer durante los siguientes 5 ejercicios el dinero necesario.
El año más sangrante fue en 2016, cuando sacó 19.200 millones de euros (Si se descuida la línea llega al núcleo de la tierra).
No sé si te estarás preguntando lo mismo que yo…
¿Dónde ha ido ese dinero?
Bueno, ante los problemas de viabilidad que presentó el sistema público de pensiones, el Gobierno tuvo que tomar medidas, entre ellas, destacó el aumento de cotizaciones sociales para los trabajadores y la penalización de las jubilaciones anticipadas.
A día de hoy, si has cotizado 38 años, di gracias que puedas jubilarte a los 65 años…
Ahora que has visto estas expectativas, más que nunca, es necesario que tengas un plan para tu jubilación cuanto antes.
Para que no tengas que depender de PAPÁ ESTADO y sus decisiones.
Sé dueño de tu vida y anticípate para lo que pueda venir.
Nadie conoce que deparará el futuro, pero lo que está claro es que este sistema, es muy difícil que se sostenga por mucho tiempo.
Por este motivo, para que la etapa de tu jubilación sea realmente placentera y sin preocupaciones, es fundamental que la planifiques con anticipación.
¿Por qué es importante planificar la jubilación?
Te lo resumo en 3 puntos:
- Para que te asegures de tener suficiente dinero para cubrir tus necesidades básicas. La jubilación implica una serie de gastos que no puedes ignorar, por ejemplo, la atención médica, la vivienda, la alimentación, etc.
- Porque seguramente quieras disfrutar de tu tiempo libre sin tener estrés financiero. La jubilación no debe significar una caída de tu estilo de vida. Puedes seguir haciendo las cosas que te gustan sin tener que preocuparte de cómo pagarlas.
- Para tu tranquilidad de que sepas que tu futuro está asegurado. Si planificas tu jubilación, sentirás paz mental de saber que estás tomando las medidas necesarias para asegurar tu bienestar en esos años.
Puede que no te parezca una tarea fácil, pero no es imposible. Con un poco de esfuerzo y dedicación, puedes crear un plan que te permita alcanzar tus metas.
Invierte a futuro. Esta decisión puede marcar la diferencia entre una jubilación placentera y tranquila o una jubilación llena de preocupaciones y estrés.
No te esperes al último momento y mucho menos dejar el 100% de tu futuro en manos del estado como he comentado antes.
Cómo preparar el plan de jubilación
1. Qué factores debes considerar para calcular tu jubilación
Aquí te invito a que cojas papel y boli para que puedas apuntar las siguientes preguntas qué voy a proponerte y puedas reflexionar y responderlas tranquilamente.
- Pregunta 1, Edad de jubilación: ¿A qué edad quieres jubilarte? Esto es el punto de partida, es importante que sepas que cuanto antes de jubiles, menos tiempo tendrás para ahorrar y más dinero necesitarás.
Ten en cuenta tu esperanza de vida al calcular tu edad de jubilación, que es la siguiente pregunta.
- Pregunta 2, Esperanza de vida: ¿Cuántos años esperas vivir después de jubilarte? Está claro que todos queremos vivir muchos años y disfrutar, cuanto más tiempo vivas, más dinero necesitarás para cubrir tus gastos. Según el INE, la esperanza de vida en España está entre los 80-85 años. Pero tu caso es único, no podemos saber el futuro pero sí que tener una idea para poder calcular un número.
- Pregunta 3, estilo de vida: ¿Qué tipo de vida quieres tener en tu jubilación? ¿Quieres viajar, comprar una casa nueva, dedicarte a tus hobbies? Apunta todo lo que quieras. Tu estilo de vida deseado determinará cuánto dinero necesitarás.
- Pregunta 4, ingresos actuales: ¿Cuánto dinero ganas actualmente? Tus ingresos actuales pueden darte una ligera idea de cuánto puedes ahorrar para tu jubilación. Ten en cuenta tus gastos actuales para calcular tus ingresos disponibles de cara al ahorro.
- Pregunta 5, ahorros actuales: ¿Cuánto dinero tienes ahorrado para tu jubilación en este momento? Esto es la base para alcanzar tus objetivos. Es clave que empieces a ahorrar lo antes posible si no lo estás haciendo, para que tu dinero le de tiempo de crecer.
- Pregunta 6, ahorros futuros: ¿Cuánto dinero puedes ahorrar cada mes para tu jubilación? Junto a la pregunta anterior, una vez empieces a ahorrar, ¿cuál es la cantidad fijada para tu jubilación?
- Pregunta 7, inversión: ¿Cómo vas a invertir tu dinero para tu jubilación? Si tienes un plan de inversión, te permitirá hacer crecer tu dinero y alcanzar tus objetivos de jubilación mucho más rápido que si solo ahorras. Existen diferentes tipos de inversiones, fondos de inversión, acciones, metales preciosos, etc.
- Pregunta 8, inflación: ¿Cómo afectará la inflación al valor de tu dinero en el futuro? La inflación hace que tu dinero valga cada vez menos, por lo que debes tenerla en cuenta a la hora de calcular tu jubilación. Actualmente, la tasa de inflación en España está alrededor del 3,3%.
Ya tienes una serie de preguntas que debes hacerte antes de tomar cualquier decisión. Busca un lugar tranquilo y contéstalas a tu ritmo.
2. Qué herramientas puedes utilizar para tu jubilación:
En este caso te voy a nombrar 3:
- Puedes hacerlo tú mismo/a con una calculadora online gratuita. Estas calculadoras te pedirán información que vas a extraer de las preguntas sacadas anteriormente y te darán una estimación aproximada de cuánto dinero necesitarás.
- Puedes contratar a un asesor/a financiero/a que te ayude a crear un plan de jubilación o un plan de inversión personalizado que se ajuste a tus necesidades y objetivos específicos. De esta manera, podrás tomar decisiones informadas sobre tu futuro financiero gracias a un/a profesional.
- Esta es la que recomiendo, invierte en ti. Esta opción es la opción anterior mejorada. En este caso, vas de la mano de un asesor/a financiero/a que te guía en tus objetivos para que lo apliques tu, a la vez que aprendes sobre finanzas e inversiones junto a una comunidad que tiene objetivos similares a los tuyos. Esto cada vez está más en auge y las personas son más conscientes de que necesitan un cambio en sus vidas financieras y junto a la ayuda de profesionales y una comunidad, el camino hacia tus metas se transitan muchísimo mejor.
3. Consejos que te ayudarán a conseguir tus objetivos de jubilación
- Empieza a ahorrar lo antes posible. Dale tiempo a tu dinero para crecer.
- Ahorra más de lo que crees que necesitas. Mejor tener más dinero del que necesitas que no tener suficiente
- Aprende a invertir. La inversión te permite hacer crecer tu dinero y alcanzar tus objetivos más rápido.
- Revisa tu plan de jubilación de manera regular. Tu situación financiera cambiará con el tiempo, es importante revisar tu plan y hacer ajustes según sea necesario. Si aún no tienes un plan, te recomiendo que lo hagas cuanto antes.
- Puedes seguir leyendo este articulo sobre los consejos para invertir tu ahorro para la jubilación
- Busca asesoramiento profesional o una mentoría que te ayude a crear tu plan personalizado y que se ajuste a tus necesidades.
¿De qué hemos hablado en este artículo?
- De la situación en las pensiones de nuestro país que como habéis visto, es preocupante.
- Los factores y las preguntas que debes hacerte antes de calcular tu jubilación. Contéstalas con tranquilidad.
- Herramientas que puedes tener en cuenta a la hora de hacer el cálculo y cual es la que te recomiendo.
- Has visto ejemplos prácticos para que puedas calcularlo por tu cuenta.
- Y por último, unos consejos que te serán de gran utilidad.
Si tienes alguna pregunta y/o alguna duda que no te ha quedado clara, no dudes en dejar un comentario aquí abajo.
Estaré encantada de poder ayudarte.
