En mis asesorías financieras me focalizo mucho en diseñar estrategias de inversión que estén enfocadas a las metas financieras de mis clientes y en la gran mayoría de ellas, veo una gran preocupación hacia la jubilación y cómo invertir los ahorros (¡y con razón!).
Ya no importa que seas funcionario, lleves 40 años con la misma empresa y hayas cotizado desde los 16 y tengas un sueldo apreciable, la situación es la misma para todos:
El sistema de pensiones se está derrumbando. Es más, te podría decir que es el mayor sistema Ponzi jamás detectado. Por si no sabes que es el sistema Ponzi te cuento:
El sistema de Ponzi es una fórmula de estafa piramidal de inversión económica en la que el operador promete rendimientos elevados. El problema es que los rendimientos se pagan con las aportaciones de nuevos inversores, no con los resultantes de la gestión de los fondos y los beneficios que se obtienen.
Situación del sistema de Pensiones en España
Vamos a ponernos un poco en contexto ( o realidad!)
- Según los datos del Sistema de la Seguridad Social, en los últimos años, la tasa de sustitución en España ha disminuido gradualmente.
Pero, ¿qué significa esto exactamente?
El Bolsillo de las Pensiones se refiere al dinero que recibimos durante nuestra jubilación a través del sistema de pensiones en España. Este sistema está principalmente compuesto por la Seguridad Social, que administra las contribuciones de los trabajadores y proporciona pensiones a aquellos que cumplen con los requisitos.
Sin embargo, la sostenibilidad de este sistema se ha vuelto más desafiante debido a factores demográficos, como el envejecimiento de la población y el aumento de la esperanza de vida.
Este gráfico ilustra, de hecho, esta situación.
La tasa de sustitución, por otro lado, es un indicador que muestra el porcentaje de los ingresos que recibirá una persona en relación con su último salario antes de la jubilación.
En España, esta tasa ha disminuido en los últimos años, lo que significa que los trabajadores pueden esperar recibir una proporción menor de sus ingresos previos al jubilarse.
Esta reducción se debe a diversos factores, como:
– el aumento de la edad de jubilación,
– las reformas en el sistema de pensiones y
– la necesidad de garantizar su sostenibilidad a largo plazo.
Es interesante destacar que la tasa de sustitución en España ha sido más baja en comparación con otros países europeos en los últimos años.
Por si acaso, otro dato importante.
Según los datos del Eurostat, en 2020, la tasa de sustitución bruta en España fue de casi el 80.6%. Esto resalta la importancia de complementar tus ingresos de jubilación con inversiones para asegurar un futuro financiero estable.
Entonces, te hago la siguiente pregunta:
¿Quieres que tu jubilación dependa de ti o dependa del Estado?
Conceptos básicos sobre la inversión de ahorros para la jubilación
La inversión de ahorros para la jubilación implica poner a trabajar el dinero destinado a nuestra jubilación, con el objetivo de hacerlo crecer y garantizar su valor a largo plazo. Para lograrlo, es fundamental comprender algunos conceptos básicos sobre la inversión.
Rendimiento, riesgo y plazo
Al considerar la inversión de nuestros ahorros para la jubilación, debemos tener en cuenta el rendimiento potencial que podemos obtener.
El rendimiento se refiere al incremento de valor que una inversión puede generar a lo largo del tiempo. Sin embargo, también debemos considerar el riesgo asociado a cualquier inversión.
El riesgo se refiere a la posibilidad de perder dinero o no obtener los rendimientos esperados.
El plazo se refiere al periodo de tiempo durante el cual esperamos mantener nuestra inversión antes de necesitar los fondos para nuestra jubilación.
Por ejemplo, el plazo puede afectar las decisiones de inversión, ya que a largo plazo podemos asumir riesgos mayores y buscar inversiones con rendimientos potencialmente más altos.
Hay 3 cosas que debes tener claras si estás pensando en invertir por primera vez, y una de ellas son las características de los productos financieros.
Es por eso que otro de los aspectos que tenemos que considerar no solamente es el Binomio Riesgo-Rentabilidad sino también la Liquidez.
Ejemplos de opciones de inversión
Existen diferentes opciones de inversión disponibles para los ahorros destinados a complementar la jubilación:
- Los fondos de inversión: son vehículos de inversión que agrupan el dinero de varios inversionistas para ser administrados por profesionales. Estos fondos pueden invertir en una variedad de activos como acciones, bonos, bienes raíces, etc.
- Los bienes inmuebles: Una de las principales ventajas de invertir en bienes raíces es la estabilidad que brindan. Los bienes inmuebles tienden a ser menos volátiles y más seguros a largo plazo. Además, la propiedad inmobiliaria puede generar ingresos pasivos constantes a través de alquileres, lo que proporciona un flujo de efectivo estable durante la jubilación. Los datos históricos respaldan la revalorización constante de las propiedades inmobiliarias a largo plazo.
- El oro y los metales preciosos: El oro ha sido reconocido históricamente como una reserva de valor confiable. A lo largo de los siglos, ha mantenido su capacidad de preservar el poder adquisitivo, incluso en tiempos de incertidumbre económica.
En las últimas décadas, el oro ha experimentado una revalorización significativa. Por ejemplo, en los últimos 20 años, el precio del oro ha aumentado aproximadamente un 400%.
Estos datos reales respaldan la idea de que el oro puede brindar estabilidad y protección frente a la inflación, lo que lo convierte en una opción atractiva para complementar la jubilación.
Otra ventaja clave de invertir en oro es que proporciona diversificación a nuestras carteras de inversión. Mientras que los mercados de acciones y bonos pueden ser volátiles, el oro ha demostrado su capacidad para actuar como un activo refugio en tiempos de crisis.
Al incluir oro en nuestra cartera de jubilación, reducimos el riesgo general y aumentamos la protección contra las fluctuaciones del mercado.
Además, cuando los mercados tradicionales están en declive, el oro tiende a aumentar su valor, lo que puede ayudar a compensar cualquier pérdida en otras inversiones.
Por otro lado, invertir en oro también ofrece la ventaja de la liquidez y la accesibilidad. El oro se negocia activamente en los mercados financieros de todo el mundo, lo que facilita su compra y venta. Además, existen diferentes formas de poseer oro, desde lingotes y monedas hasta fondos de inversión respaldados por oro. Esto significa que los inversores pueden elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades y preferencias.
La liquidez del oro nos brinda la tranquilidad de que podremos convertirlo rápidamente en efectivo en caso de necesidad durante nuestra jubilación.
Al considerar estas opciones de inversión, es importante evaluar los riesgos y beneficios asociados a cada una, así como obtener asesoramiento adecuado para tomar decisiones informadas sobre cómo invertir nuestros ahorros para el retiro.
Estrategias para proteger el valor del ahorro a largo plazo
Cuando se trata de invertir el ahorro para la jubilación, es fundamental tener en cuenta estrategias que nos permitan proteger el valor de nuestros ahorros a lo largo del tiempo.
¿Qué estrategias puedes aplicar para proteger el valor de tu ahorro a largo plazo?
Especialmente, debemos considerar el impacto de la inflación escogiendo opciones de inversión que se puedan revalorizar con el tiempo y la posibilidad de invertir en divisas fuertes y diversificar nuestro portafolio de inversiones.
Otro de los aspectos que tampoco se nos puede pasar por alto es el impacto fiscal.
Es fundamental considerar el impacto de los impuestos. La fiscalidad juega un papel relevante en nuestras inversiones, ya que puede afectar directamente a nuestros rendimientos y a la cantidad final de dinero que recibiremos durante la jubilación.
Por lo tanto, es esencial comprender cómo la fiscalidad puede influir en nuestras decisiones de inversión a largo plazo.
Entonces, ten en cuenta:
- Tributación de plusvalías: Al vender una inversión que ha generado ganancias, es posible que debas pagar impuestos sobre las plusvalías.
- Ventajas de los productos de ahorro e inversión específicos: Muchos países ofrecen productos de ahorro e inversión específicos con beneficios fiscales para la jubilación, como planes de pensiones, PIAS (Planes de Inversión y Ahorro Sistemático) y SIALP (Seguro de Inversión y Ahorro a Largo Plazo). Estos productos suelen proporcionar ventajas fiscales significativas, como descuentos importantes o bien estar completamente exento del pago de impuestos.
Ahora ya conoces qué debes tener en cuenta al momento de invertir tus ahorros para la jubilación. ¿Te gustaría implementar tu propia estrategia de inversión?
¿Tienes dudas? ¿Comentarios? Déjame un mensaje en los comentarios ¡estaré encantada de ayudarte!
Te leo aquí debajo.
Eli.
