Tarde o temprano pagarás impuestos en el plan de pensiones
Si tienes un plan de pensiones o te estás planteando invertir en uno, tendrás que aprender cómo recuperar tu dinero de una manera eficaz o de lo contrario vendrá el coco y te comerá (no bromeo, me refiero a Hacienda).
Porque, tal y como te conté en este artículo sobre si son rentables los planes de pensiones cuando quieres recuperar tu dinero de un plan de pensiones, al principio mientras inviertes te lo puedes desgravar, pero cuando lo recuperes te van a pedir su parte.
Sin embargo, existen unos “truquitos” para evitar que te quiten enormes cantidades y poderte beneficiar fiscalmente ¿Quieres saber cómo? Sigue leyendo.
¿Donde se tributa el plan de pensiones?
Bien, si comparamos el plan de pensiones con un fondo de inversión por ejemplo, encontramos una clara diferencia entre ellos, y es CÓMO TRIBUTAN en la declaración de la Renta.
Para empezar, debes tener claro que existen 2 tablas:
- Base Imponible general: Aquí se declara lo que se percibe como trabajo, sea por cuenta ajena o propia (hay alguna cosa más pero no importa para esta explicación).
- Base Imponible del Ahorro: Aquí se declara los beneficios obtenidos de dividendos e intereses
¿Qué quiere decir esto? que lo que recuperes de los planes de pensiones se justifica en la Base Imponible General, mientras que lo que obtienes de los Fondos de Inversión y la gran mayoría de inversiones lo justificas en la Base Imponible del Ahorro.
Y saber esto, ¿cómo te beneficia a la hora de recuperar la máxima cantidad posible de tu plan de pensiones?
Que en vez de recuperar todo el dinero de golpe (que haría que pagases muchos más impuestos), sería inteligente recuperarlo poco a poco, de forma que no te aumente el porcentaje de impuestos a pagar.
Simulación para rescatar el dinero de golpe
Imagínate la siguiente situación, Alberto lleva trabajando toda la vida y está acostumbrado a estar cobrando un salario de 2000€/mes. Resulta que cuando se jubile le queda una pensión de 1500€/mes, ya que cuando nos jubilamos acabamos siempre cobrando menos cantidad de dinero que cuando estábamos trabajando.
Claro, ahí Alberto para mantener su estilo de vida al que está acostumbrado tendría que estar cobrando 500€ extra y se plantea si rescatar el dinero de su plan de pensiones cuyo importe alcanza a 220.000€ por llevar toda la vida aportando a su plan. Pues bien, ¿lo saca poco a poco o la saca de golpe?
Si rescata de golpe, no recibiría 220.000€ qué es el total del dinero que ha ido generando en todo este tiempo porque este dinero tiene que pagar impuestos. El problema del plan de pensiones es que tributa por los rendimientos del trabajo, es decir, como si fuera una nómina.
De hecho, aquí ves como los tramos del IRPF van aumentando a medida que vamos cobrando un mayor importe en nuestra nómina.
Alberto, por estar cobrando 1500€ (18.000€ al año). Aquí no vamos a entrar si son brutos o netos ni nada en concreto sobre su situación personal en el IRPF porque lo que importa es entender el concepto. Pues bien, con 18.000€ estaría en los primeros tramos del IRPF:
Los impuestos a pagar serían de:
12.450€ x 19% = 2.365,5€
5.550€ x 24% = 1.332€
Un total de impuestos de 3.697,50€ y el tipo medio de IRPF es del 21,5%.
Si a Alberto se le ocurre rescatar el dinero de golpe de su plan de pensiones, entonces el Plan de Pensiones actúa como una súper nómina y claro, pagaría un 40,28% del total de los 220.000€ y le quedarían limpios 131.389,93€, lo cual se le han ido 88.610,07€ en impuestos a parte de los impuestos de su pensión. Este año Alberto está sangrando a nivel fiscal.
No quiero que te fijes tanto en los números sinó en el método: Cada plan de pensiones es un mundo y cada año los números cambian, por lo que lo importante aquí es que te quedes con el concepto de cómo funciona.
Simulación de cómo rescatar el dinero poco a poco
La idea principal del Plan de Pensiones es complementar la jubilación por lo que lo ideal es ir rescatando el dinero poco a poco.
Si Alberto decide rescatar 500€ al mes representan 6.000€ al año y los sumamos a los 18.000€ de pensión, un total de 24.000€ y por tanto, a nivel de impuestos representa que este año, él está pagando:
12.450€ x 19% = 2.365,5€
7.7750€ x 24% = 1.860€
3.800€ x 30% = 1.140€
Un total de 5.365,50€ de impuestos, es decir, 1.668€ más de lo que se supone que pagaría sólo de la pensión de jubilación.
¿Qué otro beneficio adicional hay aquí?
Que si tenemos 220.000€ del total del plan de pensiones y hemos rescatado 6.000€, el resto del dinero sigue invertido.
Me explico, al rescatar una parte año a año, como el resto del plan seguiría invertido, podrías seguir sacando la misma cantidad de dinero cada año hasta que el plan se quede sin dinero.
Extraes el dinero, si, pero también obtienes una nueva rentabilidad por el dinero que mantienes invertido, alargando el tiempo de estar percibiendo las rentas por el plan de pensiones y manteniendo el estilo de vida a la que Alberto estaba acostumbrado cuando trabajaba, los 2000€ al mes, parte de estos 2000€ se lo paga el Estado y otra parte de éstos se la paga él mismo gracias a la creación del plan de pensiones que hizo en su momento.
Hay otra vía para obtener rentabilidad y que es el gran desconocido.
El 68% de los que buscan hacer crecer su dinero con un plan de pensiones no saben que todos los planes tienen comisiones.
Y si aún dudas si te saldría rentable invertir en un plan de pensiones para tu jubilación, te dejo por aquí otro artículo donde te cuento un poco más el porqué es importante planificar tu jubilación.
Y si no te convence el plan de pensiones, no te preocupes, que hay otras vías para invertir tu dinero, desde las acciones, los fondos de inversión y los PIAS que iré explicando en artículos posteriores, ya que mi intención aquí era precisamente explicarte cómo rescatar el dinero del plan de pensiones de la mejor manera si es que tienes uno y no tanto, decirte en dónde invertir para tu jubilación.
Recuerda, tus sueños son posibles.
¡Hasta la próxima!
